银行中长期存款利率大幅下调 ?利率定价的新途径解决了储蓄战
6月已进入下旬,但年中银行业掀起的储蓄战并未开始。相反,市场上很难找到年利率超过4%的存款产品。
最直接的影响因素无疑是本周一正式启动的存款利率定价改革。6月21日,市场利率定价自律机制(以下简称利率自律机制)发布消息称,存款利率自律上限的确定方法自当日起调整,即原基准利率x倍数转换为基准利率+基点”。
记者注意到, 上述改革启动后,银行跟进调整存款产品利率,一年以上存款利率明显下降。
在这方面,市场普遍认为,此举旨在打击部分银行的不当行为,有助于降低银行业的整体负债成本,促进银行业的健康发展。然而,一些内部人士指出,降低存款利率将增加银行,特别是中小型银行吸收存款的难度,银行间存款竞争仍然存在。中小型银行应加强资产负债管理,确保健康可持续发展。
根据之前的报道,存款利率的定价方法已经转变为基准利率+基点”,基点上限由自律机制确定,按照银行类别实施差异化管理。其中, 10BP、50BP、60BP,其他银行的上限分别为20BP、75BP、80BP。
利率自律机制指出,新存款利率自律上限实施后,存款利率自律上限上下,银行业短期定期存款和大额存单利率整体上限上升,一年以上长期利率自律上限下降。
在这方面,许多银行的一线金融经理告诉记者,他们的银行从周一开始就调整了存款产品的利率。正如利率自律机制所指出的,一年以上存款产品的利率显著降低。
周一,我们根据新的要求调整了存款产品的利率。例如,3年期和20万存单的利率是3.55%。广州某股份制银行一线理财经理告诉记者,该产品之前的利率是3.95%,调整后利率水平明显下降。
同样,本行三年期定期存款利率目前为3.5调整前为%3.9%,下调了40BP。但以上两种产品的利率是存款利率定价改革后的最高水平,即分别高于基准利率80BP和75BP。
目前,包括大型国有银行在内的大多数银行在实施新的存款利率自律上限后选择浮到顶。
例如,中国银行目前正在销售20万张存单。6月、1年、2年、3年的利率较基准利率上升60BP,但是,一年以下的大额存单利率上升,一年以上的利率下降。其中,三年期大额存单年化利率较以往下降超过20BP。
一直依赖高息存款的私人银行也迅速进行了调整。6月21日,蓝海银行宣布,存款利率变化后,银行一年内固定存款产品利率上升,一年以上(2年、3年)利率下降。其中,利率最高的三年固定存款产品利率最高4.125%降至最高3.5%。
记者咨询了许多民营银行APP发现, 和蓝海银行一样,所有银行都降低了一年以上存款产品的利率。即使是市场上常见的五年期和年化利率4.8存款产品利率也降至4%以上。
在取消智能存款、降低结构性存款、停止档案利息产品、封锁互联网平台存款的背景下,降低中长期存款利率上限无疑会增加银行,特别是中小型银行的难度。
中金公司固定收益首席分析师陈建恒表示,存款利率定价方式调整后,大额存单、协议存款等利率下降较大。考虑到大额存单和协议存款大多是中小型银行的工具,中小型银行可能会受到更大的影响。
但目前并非如此。一些业内人士告诉记者,调整是针对所有银行,虽然中长期存款利率下降,但同时有效打击高利率存款行为,银行间处于低利率水平,但创造了相对公平的竞争环境。
利率自律机制在公告中表示,新计划实施后,金融机构不需要大幅调整所有期限的存款利率,一年以上的存款比例较小,对金融机构和存款人影响不大。
我们已经谈论降低存款利率好几年了,我们一直在为客户建立心理预期,投资者迟早会接受这一现实。上述财务经理告诉记者,就储蓄而言,她并没有感到中长期存款利率下调带来的额外压力。作为一名从业者,她已经有了心理预期。
但她也向记者开玩笑说,银行的评估压力仍然很大,银行不会因为降低存款利率而放松对员工的评估要求。
客户通常不锚定产品形式,而是锚定收益率。如果产品收益率下降,他们将失去市场,但其他产品将排名第一。另一家股份制银行的财务经理告诉记者,他建议客户改变投资方式,做一些资产配置,以获得更大的回报。
但业内人士也提醒投资者,市场无风险收益下行将是必然趋势。
对于个人来说,如果资产配置中有更多的中长期存款和现金管理金融产品,收益率可能会下降。投资者应平衡风险与收益之间的关系。如果他们想获得更高的回报,他们必须承担更高的风险。如果他们不想承担更高的风险,他们应该接受更低的回报。 中关村互联网金融研究所首席研究员、复旦大学金融研究所兼职研究员董希淼说。
此外,董希淼还建议中小银行通过留住客户,回归本源,立足本地,不断完善客户服务,加强支付结算体系建设,良性创新产品和服务,增加和稳定核心存款。
来源:搜运费网
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